原理与用法（可读版）

今日购买力口径：社平工资 S 用「当前」水平折算，名义涨薪与通胀大致对冲，结果方便比较方案，不是未来名义金额预测。

月领拆分：基础养老金 ≈ S×(1+i)/2×N×1%；个人账户 ≈ 缴费基数×8%×12×N÷计发月数。其中 i 为平均缴费指数，N 为缴费年限。

城市预设：可选上海/北京/广州/深圳/杭州/成都，仅预填社平 S 示意（由缴费下限÷60% 反推），不填个人身份信息；仍可手改。

费率与档位：灵活就业养老按 20% 示意（约 8% 进个账、12% 进统筹）；缴费基数 = S×档位；档位常见 60%～300%，本页按 10% 步进。

智能推导：按 2025 延迟退休规则，由出生年月与性别/岗位推退休年龄与时间，并插值计发月数（50→195、55→170、60→139；>60 按约 −6.2/年外推）。最低缴费年限：2029 及以前 15 年，之后逐步提高到 2040 年的 20 年。可缴年数 = 已缴 + 剩余整年。

已缴平均档：你过去各年缴费指数的算术平均（例如长期按最低基数缴，可先填 60%）。它只影响「已发生」部分的指数和，不代表未来必须同档。

固定档 A/B：选定档次与年限，估算月缴、总投入、月领（基础+个账）、回本年限与替代率。「与 A 同总投入」会反算 B 的年限，方便比性价比。

混档双分支：待遇只取决于缴费指数之和（算术平均），缴费先后主要影响钱的时间价值。
A 先低后高：现金多留在自己手里，适合你的投资收益率 r 高于个账记账利率 j；
B 先高后低：早进个账吃记账复利，适合 j > r，或想强制储蓄、锁定缴费能力。
排期近似 bang-bang：若干年 60% + 至多一年过渡档 + 若干年 300%。

风险提示：A 怕政策补丁（加权平均、限制临退休猛提档）且需要投资纪律；B 怕记账利率长期下行、前期现金流压力大。「社平年年涨」是名义现象，本页购买力口径已尽量抵消。结果非官方精算，以当地当年政策为准。

填写出生年月与已缴年限后，上方蓝色框会给出退休时间与可缴年数；黄色框给出混档排期与个账终值对比。

混档策略（双分支）